——姜堰区汇鑫农村小额贷款有限公司发展纪实
汇鑫农村小额贷款有限公司是经省政府金融办公室批准设立的新型农村金融组织，也是我区首家小额贷款机构。2009年8月正式开业，初期注册资金为6000万元，2012年4月增至1亿元。主要服务对象为“三农”经济主体和中小企业，该公司成立5年来，累计发放贷款16.3亿元，支持1448户（次）中小微企业和城乡个体经营者，有效地缓解了中小微企业和城乡个体经营者融资难的问题，常、陈夫妇就是其中的受益者。
常、陈夫妇原本是国有企业职工，因企业破产双双下岗走上了创业之路。创业之初，资金不足，跑了多家银行都借不到钱，抱着试一试的想法，他们来到汇鑫公司。在接到申请的当天，该公司就派人去该企业了解情况，并研究决定给予其20万元的授信额度，纯信用放款，支持对方创业。几年下来，常、陈夫妇凭借过硬的产品质量和良好的信誉赢得了客户的赞誉，订单不断增加，年销售由最初的30多万元增加到200多万元，企业发展势头良好，并且与汇鑫公司形成了长期合作关系。
倾心服务，塑造企业形象
客户至上、诚信为本、规范经营、高效服务”是汇鑫小额贷款有限公司成立5年来一直坚持的经营理念。该公司虽然规模不大，只有8名工作人员，但是他们对客户的服务要求一点也不放松。接待客户时，工作人员都是笑脸相迎、让坐递茶、热情礼貌。对客户的疑虑也能耐心疏导。
据了解，汇鑫公司的“三农”主体贷款具有“小、短、急、难”的特点。为了充分彰显这些优势，该公司尽力为客户提供“方便、快捷、规范、廉洁”的资金服务，不论是上班时间还是下班之后，只要一个电话，工作人员立即赶来接待。贷款速度十分快捷，一般情况下，从申请借款到公司发放贷款，新客户3个工作日左右完成，老客户1-2个工作日内完成，循环使用的额度借款，还款当天就可办理再借款。
汇鑫公司有一客户常年在外地从事建筑施工业务，因新中标工程急需资金100万元。接到客户的借款申请后，该公司抓紧调查论证，当天决定向其贷款100万元。但借款人当时在徐州脱不开身，于是公司安排客户经理孙国华到徐州办理相关手续。早晨五点多钟，孙国华将孩子送到住在农村的父母家中后，随即乘早上6点多的汽车赶往徐州。他到达借款人所在的工地时已是下午三点多钟。办理完借款以及担保手续后，他又赶乘夜里12点的火车，于第二天上午七点多回到公司继续上班。次日上午，借款人收到借款后十分感动：“汇鑫小贷公司服务优、效率高，真是我们的及时雨啊！”
强化管理，夯实发展基础
俗话说：“没有完美的个人，只有完美的团队。”要经营好一个公司，必须有一支好的团队。自成立以来，汇鑫小贷公司就把加强团队建设、提高人员素质放在十分重要的位置。通过案例分析、汇报交流、引导示范、专题培训等一系列活动增强员工的责任感、使命感和危机感，提升员工的服务意识、风险意识和竞争意识。公司上下形成了爱岗敬业、遵章守纪、团结奋进的工作氛围。在强化团队建设的同时，该公司特别注重抓经营管理。每年该公司都围绕董事会年初确定的经营目标分解任务、落实责任，并根据经济和金融形势调整市场定位，积极培植和发展客户群体。
近年来，省市金融办对小贷公司的监管力度不断加大，陆续出台了《江苏省农村小额贷款监督管理办法》、《关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知》、《江苏省农村小额贷款监管处罚细则（暂行）》、《江苏省农村小额贷款监管评价办法（暂行）》等管理规定。上级文件一到，该公司立即就组织学习，逐条对照。对达不到规定要求的部分，主动落实整改措施，限期整改到位。对明令禁止的和明显违规的业务，不论诱惑多大、收益多丰，绝不涉足。严守“三大纪律、八项注意”，严格按程序操作、按规定办事。
2012年，省金融办对全省开业一年以上的332家农村小额贷款公司进行监管评级预评分，汇鑫小贷公司被评为AA级，在全泰州24家小贷公司中与另3家并列第一；2013年，该公司被评为AAA级，在全泰州市参评的30家小贷公司中名列第一。此外，在市小额贷款公司监管工作会议和区金融工作会议上，该公司都做了经验交流。
规范操作，降低经营风险
规范经营是省、市、区金融办的监管重点，也是公司健康发展的基本要求。为确保经营的规范性和服务的高效性，该公司定期组织员工学习业务，分批安排参加省级培训，鼓励员工参加专业学历教育和职称技能考试。目前，该公司8名员工中，6名拥有本科以上学历，5名拥有中、高级职称。
该公司严格落实上级监管部门的相关政策规定，对检查和审计中暴露出的问题逐项整改。严格按规定办事，按规程操作，不说假话，不做假账，不涉足违规业务，确保各项指标全面达标。2013年末的贷款余额中，涉农贷款占贷款总额的91%；小额贷款占贷款总额的72%；三个月以上的贷款占贷款总额的88%，全部达到“三个70%”的要求，贷款利率全部控制在省规定以内。
风险的最小化就是效益的最大化，该公司一直把防范和化解经营风险作为重中之重，专门制订了一系列措施。一是完善风险管理制度。实施全员风险责任制，不良贷款一旦超过限额比例就追究责任并按照各自责任的大小和承担的比例赔偿；二是规范贷款操作。贷前调查必须摸清情况，所有贷款必经贷审会讨论，任何人不得擅自作主，不得违规操作。单户贷款额度控制在监管部门的规定以内；三是及时化解或有风险。关注已放贷款，实行定期回访，关注借款人的经营变化，适时采取应对措施，直至收回全部本息。
创新业务，增添发展后劲
自2008年试点以来，我国小贷公司的发展可谓突飞猛进，从当年近500家发展至现在的8000家，去年开始风生水起的互联网金融更是极大地拓展了小额信贷的速度，这就使得当下小额信贷依然面临着前所未有的机遇和挑战。
据了解，小贷公司的成立初衷是缓解我国中小微企业和“三农”的融资难题，但由于杠杆率偏低而融资成本居高不下，小额贷款公司的生存发展遭遇了瓶颈。多个地区的实体企业资金流动困境导致社会融资和信用体系陷入僵局，在这种背景下，包括小贷公司在内的民间金融机构经营压力日趋增大。
面对这种大局势，汇鑫小贷公司负责人说：“我们业务创新的‘应付款保函’、‘开鑫贷’和‘小微企业私募券’有望打破这种融资瓶颈，为小微企业提供更大的便利。”
据了解，“应付款保函”是由江苏省小额贷款公司客户企业或个人签发，小额贷款公司承兑，于指定日期支付确定金额给收款人或持函人的凭证。该产品可贴现，可转让，可办理质押贷款。
“开鑫贷”是指借出人和借入人通过开鑫贷网站发布资金供求信息。开鑫贷网站进行撮合配对，小额贷款公司通过贷前调查，提供担保及贷后服务。
“小微企业私募券”更是该公司推出的特色产品，由小贷公司筛选优质小微企业发行私募债券。投资人投资小微企业私募债券，私募债券到期还本付息，小贷公司向投资人兑付投资本息。既满足了小微企业的资金需求，又满足了投资人的资金回报要求。
通过业务的创新，该公司的经营范围不断扩大、业务品种不断增加、服务能力不断增强。
稳中求进，再创经营佳绩
小贷公司的客户群体，大多是银行不愿做、不宜做的中、低端客户，随着民营银行的设立、民间金融组织的增加和利率市场化进程的加快，小贷公司的客户选择空间必将受到新的挤压。下一步，汇鑫小贷公司将认真分析行情，下沉客户选择面，增加小微客户比重，发挥品牌优势，彰显业务特色，争取在激烈的市场竞争中赢得主动。同时着力突出“小额分散”，坚决不“垒大户”；突出“扶优限劣”，优化客户群体；强化“灵活多样”优势，适应不同需求；调优信贷结构，提升运行质态，不断优化经营资产质量，力求公司稳中求进、稳中有为，为全区经济和社会事业发展多做贡献，再创佳绩！
